Как погасить кредит?

03.07.2013

 

Итак, вы решили взять кредит. Но перед тем, как поставить на договоре первую подпись следует тщательно обсудить все детали с вашим банк-менеджером. Так, к примеру, какую форму выплаты кредита предпочесть -  классическую или аннуитетную?

Несмотря на очевидный прогресс в экономической грамотности потенциальных заемщиков, за последние годы банковская схема также стала более развитой. Хорошо знакомые с условиями классических выплат по кредиту, пользователи, как правило, отказываются рассматривать другие варианты, если финансовое положение позволяет им выплатить достаточно крупные первые взносы.

Однако, как отмечают специалисты, в некоторых случах аннуитетная схема выплат может стать прекрасной альтернативой привычному варианту.

Ведущие кредитные специалисты украинских банков согласились рассказать как о преимуществах, так и о подводных камнях обеих схем.

Разберемся в терминах

Итак, о чем же мы говорим? Постараемся внести ясность.

Классическая схема выплата по кредиту предполагает, что начисление процентов происходит на остаток основной суммы долга. При погашении кредита основная задолженность уменьшается, снижая и размер начисленных процентов -  в результате, размер будущих платежей по кредиту сокращается.

Другими словами, сумма платежа состоит из суммы основого долга и начисленных процентов-комиссии за обслуживание кредита. Получается, что чем меньше сумма долга, тем меньше переплата по кредиту.

Аннуитетная схема выплата кредита предполагает, что на протяжении всего времени пользования кредитом клиент осуществляет равные по размеру платежи.

Говоря образно, эта схема напоминает песочные часы: на начальном этапе большая часть платежа состоит из процентов, остальное приходитсяна «тело» кредита. В середине срока пользования кредитом части уравниваются. К концу периода платеж, в основном, включает в себя «тело» кредита и остатки процентов. Такой подход позволяет сохранять одинаковый размер платежа на протяжении всего срока пользования кредитом.

Что предпочесть?

Несомненным преимуществом классической схемы является то, что при погашении кредита вы выплачиваете меньше процентов по кредиту, чем при аннуитетной схеме. С другой стороны, первоначальные взносы, при этой форме выплаты, значительно больше аннуитетных. В ситуации, когда заемщик уже понес издержки на его оформление, он может затрудниться высвободить необходимые средства.

В этом случае, выгоднее обратиться к аннуитетному платежу. Часто пользователями этой формы кредитования становятся те, кто из-за недостаточных доходов не может получить аналогичную сумму кредита при классическом варианте погашения. Также аннуитет удобен в использовании для получающих фиксированный оклад – неизменный размер суммы выплаты легко спланировать, составляя семейный бюджет.

Существенный недостаток этой формы погашения кредита – это существенная переплата по процентам в сравнении с классическим погашением кредита. К примеру, если вы взяли 100 гривен, то переплата по аннуитету будет на два процента больше, чем в  при линейном графике.

Как классическая, так и аннуитетная схема погашения кредитов позволяет досрочное погашение платежа. Но при аннуитетной схееме досрочное погашение означает только сокращение срока кредита – при этом платеж по кредиту остается прежним.