Что делать, если банк превысил кредитную ставку?

22.09.2014

В свете девальвации гривны в существующем экономическом климате, большое количество жителей Украины, обратившихся к банкам за помощью в виде кредита, столкнулись со странной ситуацией. Ставки на уже предоставленные вдруг кредиты стали расти, суммы появились как гром среди ясного неба.

Насколько же санкционированы изменения, которые предприняли кредитодатели — коммерческие банки в одностороннем порядке, задались вопросом клиенты. Вполне логично возник вопрос — почему платить нужно больше? Да и нужно ли?

Верхушка айсберга

Эксперты солидарны в своем мнении: с одной стороны, физические и юридические лица уже получившие кредит должны понимать, что изменение размера фиксированной ставки потребительского кредита после заключения договора неправомерно.

С другой стороны, стандартный  кредитный договор содержит в себе пункт об изменениии кредитной политики «вследствие решений законодательной или исполнительной власти, Национального Банка Украины,  а также в случае наступления другого события, имеющего непосредственное влияние на  стоимость кредитных ресурсов Кредитора и не зависящего от  воли сторон». В этом случае, кредитор (то есть банк) может изменить размер процентной ставки:  то есть как увеличить, так и уменьшить ее.

Катаклизмы Украине не в диковинку, в том числе и  финансовые, однако, можно жарко спорить о том, происходят ли они каждый день. Ситуация, при которой банки меняют фиксированную ставку по своему усмотрению, неправомерна и неприятна.

В еще более странном положении оказывается клиент банка, ведь кредитор выставляет ему жесткое условие: либо согласиться на предлагаемые условия, подписав с банком еще одно соглашение, либо погасить кредит досрочно. Важно помнить, что такие действия являются законными только для потребительского кредита, то есть предоставленного физическому лицу на приобретение той или иной продукции. Если кредит выдан юридическому лицу на покупку того или иного товара, он не будет являться потребительским, так как согласно логике Закона номер 1023 юридическое лицо не может являться потребителем.

Под крылом закона

В подобной  ситуации закон находится на стороне потребителя. Согласно части 4 статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» номер 1023-XII (от12.05.91) банк действительно имеет право изменить процентную ставку. Это происходит в том случае, если изменяется учетная ставка Национального Банка Украины.  В этой ситуации кредитодатель обязан предупредить своего клиента об измененях в письменной форме. Извещение должно прийти на протяжении семи дней с даты изменения ставки. Без подобного уведомления любые измнения ставки считаются недействительными.

Итак, единственной четко прописанной причиной изменения ставки является изменение учетной ставки Национального Банка Украины.

 А вот обобщение «другие» нигде в законе не конкретизировано: однако это не повод считать перечень случаев, когда изменения возможны, неограниченным. Ведь тогда, потребитель оказывается в ситуации, когда его права трактуются не в его пользу, что ,согласно положению 4 части 5 статьи 11 закона номер 1023, является несправедливым условием договора. 

Говоря юридическим языком, это условие договора, которое воперки принципу добросовестности имеет последствие существенного дисбаланса договорных прав и обязанностей в ущерб потребителя.

Несмотря на то, что подобные пост-договорные уточнения регламентируются действующим законодательством страны, а именнно постановлением НБУ «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» номер 319 (от 11.10. 2008), предписанного «неуклонного применения адекватных мер воздействия» при наличии подобных нарушений сегодня не предпринимается.

Право имею

Может ли потребитель затребовать идивидуальный подход к заключению договора кредитования? Теоретически это возможно, однако на практике оказывается, что типовой договор является обязательным для всех клиентов банка, обратившихся за оформлением кредита: по условиям этого договора потребитель не может влиять на прописанные  условия, в том числе, относительно одностороннего изменения процентной ставки. Фактически, с клиентом заключается и договор кредитования, и договор присоединения.

Чем должен руководствоваться потербитель в данной ситуации? Прежде всего,  общими нормами Гражданского Кодекса Украины, которые  устанавливают обязательную оплатность кредита, оговаривая уплату процентов за пользование средствами, также к подобному договору применимы положения статьи 1054 ГК, которые регулируют правоотношения займа.

Так, в ситуации повышения ставки полезной окажется статья 651 Гражданского Кодекса, в соответствии с которой изменения договора допускаются только по соглашению сторон, если другое не установлено дополнительным договором или законом.  Статья 652 допускает изменение или расторжение договора по обоюдному согласию сторон. Это значит, что если в кредитном договоре не предусмотрена возможность пересмотра кредитной  ставки  банком  в одностороннем порядке, то это незаконно. Обобщение «Другие случаи» может охватывать только те случаи, которые не дискриминируют потребителя.

Что предпринять?

Иными словами, получив извещение о повышении процентной ставки стоит  требовать от банка получения обоснования причин и обстоятельств заявленного повышения — это право закреплено за вами законодательно. Так, вы имеете полное право проинтересоваться причинами повышения ставки, обстоятельств ее повышения, их расчета и соответствия действующему законодательству Украины о банках и  банковской деятельности.

Со своей стороны, банк может подать аппеляцию на обоснование изменения размеров кредитной ставки изменением регулирования деятельности банков НБУ: это возможно, если оговорка была включена в договор банковского кредита.

В целом, с точки зрения правового анализа законов Украины и нормативно-правовых актов национального Банка Украины о банках и банковской деятельности, банки могут менять процентную ставку по уже выданным кредитам только в случае увеличения учетной ставки Национального Банка Украины.

К примеру,  соответствующим решением от 30 апреля 2008 Национальный Банк Украины установил учетную ставку в размере 12% годовых. Это означает, что все кредиты предоставленные после апреля 2008 года уже включают в себя заявленное повышение, а значит законных оснований повышения процентной ставки по этим кредитам нет.

Оспорить ситуацию  клиент может с помощью соответствующего заявления в представительстве Национального Банка Украины и местного суда. В нем необходимо указать, что за необоснованное и противоречащее действующему законодательству Украины, поднятие процентной ставки по предоставленным кредитам банки несут ответственность перед Законом Украины.